Cosa Succede Se Non Pago Più Il Mutuo?
Di inrosso 8 marzo, 2010, 12:18 pm
Ho un mutuo ipotecario per 30 anni attivo dal 2004, problemi di lavoro mi potrebbero impedire la solvenza dello stesso, come garante ho mia madre che però nel frattempo ha acceso una altro mutuo a suo nome.. nel caso non possa pagare cosa succederà? Grazie.
Se hai problemi a pagare il mutuo studiati la possibilità di sospenderlo attraverso la moratoria qui trovi il link dove ci sono tutte le informazioni del caso direttamente dal sito dell’ABI:
Per poter sfruttare la moratoria, primo: la tua banca deve aderire al piano, secondo: gli eventi pregiudizievoli a tua carico devono essere sorti durante il 2009. La sospensione non risolve tutti i tuoi problemi, ma per un anno potresti tirare una boccata d’ossigeno.
Se non rientri nella moratoria prova a rinegoziare senza spese il tuo mutuo a condizioni più vantaggiose in modo da avere una rata più sostenibile, se te le negano prova a “minacciare” una surroga.
Per quanto riguarda tua madre che è garante lei è obbligata in solido, ovvero si sostituisce a te per il pagamento. A questo punto bisognerebbe vedere il contratto di fideiussione (garanzia); se per esempio è previsto la clausola del beneficio di escussione, prima la banca deve rifarsi sui beni del debitore principale (che sei tu) indicati sul contratto e solo dopo sul garante, altrimenti la banca potrebbe contattare sua madre per il pagamento delle rate, se ciò non avviene lei risponde anche con i suoi beni mobili ed immobili.
Se il mutuo è ipotecario vi è inoltre l’ipoteca sull’immobile prestato a garanzia del mutuo, che di solito coincide con la casa che avete comprato con il mutuo. Di fronte a diverse rate insolute, la banca potrebbe notificarvi anche la decadenza del beneficio del termine e rescindere il contratto di mutuo pretendendo tutta la somma prestata (importo del mutuo residuo), se non ottemperate a tale richiesta la casa, attraverso un’azione legale viene posta all’asta….con tutte le spiacevoli conseguenze del caso.
Il nostro consiglio finale è quello che, se proprio non riuscite ad onorare il debito, di liberarsi dell’immobile attraverso una vendita, prima che la banca ve lo pignori.
A questo punto il nostro lettore ci riferisce di aver già provveduto alla richiesta della moratoria, chidendo se oltre alla vendita della casa ipotecata, la banca possa rifersi su altri beni:
Ho mutuo ipotecario dal 2004, ho già sfruttato la moratoria per bloccarlo per 1 anno ora riparte ma non so se riesco a pagare, mia madre è garante ma nel frattempo ha riacceso un altro mutuo.. la casa è in vendita a prezzo ribassato ma nulla. Su cosa si rivalgono i creditori, oltre alla vendita all’asta possono pignorarmi altro?
E’ pensare comune che se non si paga più il mutuo la banca si limita a “mettere la casa all’asta” e basta, questo è vero in parte poiché e specie negli ultimi tempi, la banca prima di far valere la sua garanzia principe ovvero l’ipoteca sulla casa, si attiva per riscuotere il suo credito con metodi più diretti e meno costosi, questo dipende anche però dall’importo dell’insoluto maturato.
Pertanto in “pericolo” non vi è solo la casa ipotecata, ma tutti i beni individuali del mutuatario, il quale al momento della sottoscrizione del mutuo si obbliga personalmente per la resa dello stesso.
Quindi la banca prima di procedere all’esecuzione forzata dell’immobile potrebbe agire diversamente come ad esempio “rivalersi” sulla stipendio o pensione e congiuntamente ai beni mobili personali quali l’auto, la barca, mobili, conti correnti, titoli azionari ed obbligazioni. La giusta pretesa della banca potrebbe estendersi anche nei confronti di eventuali garanti (fideiussori).
Ma se la banca optasse per la sola espropriazione dell’immobile, la vendita dello stesso la appagherebbe?, questo dipende unicamente da quanto ammonta il debito (comprensivo questa volta anche degli interessi legali di mora e spese legali) e dal ricavato dalla vendita; se da tale operazione emergesse uno “scoperto” sempre a sfavore della banca, quest’ultima proseguirà molto probabilmente, qualora vi siano i presupposti, ad ottenere quanto spettante incalzando continuamente il debitore principale e il garante, fino all’ottenimento di quanto dovuto.
Ad approfondimento di questa tematica consigliamo la lettura di questi post ed articoli:
- Ho rate morose e non riesco a pagare il mutuo, c’è un’alternativa?;
- Mancato pagamento della data del mutuo (Cosa succede in caso di mancato pagamento delle rate dei mutui, come si comporta la banca in caso di insolvenza del mutuatario);
- Ritardato pagamento delle rate del mutuo (Cosa succede in caso di ritardo del pagamento delle rate del mutuo, come si rivale e comporta la banca in caso di insolvenza).
Se vuoi dire la tua, per una testimonianza o solo per dare consigli concreti ti preghiamo di commentare qui sotto…
roccco
15 marzo 2010 23:54
Salve sono un ragazzo di 29 anni,2 anni fa’ io e mia moglie abbiamo deciso di comprare casa, l’unico neo era che mia moglie era assunta a tempo indeterminato, io invece avevo un contratto a tempo determinato, quindi l unica possibilità che ho avuto fare un mutuo con un boker, oggi sia io che mia moglie siamo lavoratori a tempo indeterminato e percepiamo un reddito di 2.500 netti al mese, mi è possibile surrogare il muto nonostante sia un mutuo al 110%…grazie anticipatamente per la risposta distinti saluti
inrosso
16 marzo 2010 08:02
Ciao Rocco non devi far altro che girare per le banche e chiedere direttamente a loro…(non dovrebbero esserci particolari problemi ad ottenere la surroga sopratutto perchè la tua situazione finanziaria è migliorata rispetto nel 2008). Hai provato a contattare il tuo Istituto bancario e provare a chiedere una rinegoziazione delle tue attuali condizioni?, prova prima di ricorrere alla surroga forse trovi la miglior situazione direttamente in casa.
fabio
23 aprile 2010 13:30
ho un mututo ipotecario da due anni che non riesco a pagare da 7-8 mesi causa disoccupazione sono l’unico intestatario ed io e mia moglie siamo in separazione dei beni
ora tutti i beni mobili ed immobili sono di sua proprietà tranne un regalo ed una parete attrezzata da salotto al momento ho un lavoro a tempo determinato e lei è disoccupata
come può agire la banca?