Calcolo rata di un mutuo tasso variabile rata protetta
Di inrosso 28 settembre, 2009, 2:42 pm
Ho un mutuo variabile a rata protetta ed ogni anno la mia rata subisce delle variazioni. E’ possibile sapere quando sarà l’aumento che andrò a pagare l’anno successivo? come si calcola?
Il mutuo a rata protetta è calcolato in base al tasso variabile ma secondo un procedimento che limita il rischio di ottenere una rata onerosa per via degli aumenti dei tassi come accaduto nel 2008. Essendo un tasso variabile l’indice di riferimento è l’euribor, tuttavia la protezione della rata è determinato dal fatto che l’importo della rata da pagare è calcolato in base al valore della rata precedente aumentato in base alla percentuale ISTAT dei prezzi al consumo.
Al termine della durata contrattuale del finanziamento, se il capitale non fosse estinto causa il limite imposto dal procedimento di calcolo, si avrà un aumento della durata del finanziamento stesso fino alla sua estinzione.
Facciamo un esempio numerico tra un mutuo a tasso variabile tradizionale ed un mutuo a tasso variabile rata protetta:
Abbiamo un mutuo a 20 anni di importo pari a 100.000 euro con tasso al 6%, il secondo anno di ammortamento il tasso si porta al 7% mentre il tasso ISTAT di riferimento è del 4%.
Entrambi iniziano con rata di importo di euro 716, il mutuo calcolato in base al tasso variabile tradizionale aumentato di un punto percentuale anno (dal 6% al 7%) porterà la rata ad un importo di euro 896, mentre quello calcolato in base all’aumento dell’indice istat del 4% avrà un importo della rata pari a 716 euro + 4% = 744,64 euro (molto meno rispetto alla nuova rata del mutuo a tasso variabile tradizionale).
Si evidenzia che chi ha stipulato il mutuo a tasso variabile tradizionale avrà la certezza di estinguerlo decorso 20 anni, cosa non sicura per chi stipula il mutuo a tasso variabile rata protetta.
Gli aspetti positivi del mutuo rata protetta sono:
- L’opportunità di optare per un tasso variabile salvaguardandosi da un eccessivo rialzo degli stessi;
- Generalmente il tasso variabile è più contenuto rispetto al tasso fisso, all’aumentare dei tassi si avrà un importo contenuto grazie al procedimento di calcolo basato sull’indice ISTAT;
Aspetti negativi:
- Non si conosce con esattezza quando il mutuo verrà estinto.
Carbone Umberto
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28 settembre 2009 14:44
Dovrebbe vedere sull’atto di mutuo alla sezione “Interessi”, presumo
comunque che il tasso venga calcolato all’inizio del mese precedente alla
scadenza dell’annualità (es. se l’annualità scade a Gennaio, il tasso
finito è pari all’euribor di Dicembre + spread).
Saluti.
CREDITWEB.IT
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28 settembre 2009 14:49
Ma se il mutuo è a rata protetta, che significa la variazione della rata ogni anno?
secondo noi dovresti prendere l’atto di mutuo e leggertelo attentamente oppure mandacelo per capire meglio quanto chiedi.
In genere con la rata protetta non si hanno variazioni sull’importo di quest’ultima, l’unica variazione la si ha soltanto sulla durata degli anni del mutuo o in diminuzione o in aumento.
inrosso
28 settembre 2009 15:15
Ciao Simone (CREDITWEB) sicuramente ti stai riferendo al mutuo tasso variabile rata costante, dove ne abbiamo parlato ampiamante qui e qui, sinceramente anche noi inizialmente pensavamo che l’utente che a posto il quesito aveva stipulato questo tipo di mutuo ma visto che dichiarava che anno per anno la rata aumentava abbiamo pensato che si trattava del mutuo descritto al corpo del post. Attendiamo comunque conferma dall’utente…
Carbone Umberto
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29 settembre 2009 09:54
Presumibilmente si tratta di un mutuo CAP, ovvero,il tasso non potrà mai
superare un tasso prestabilito nel contratto, e la rata potrà aumentare
eccome; diverso il caso se invece il mutuo è a rata costante e tasso
variabile ovvero il cliente paga sempre lo stesso importo per tutta la
durata ed alla scadenza,se vi sono state variazioni nel tasso,dovrà
rimborsare la differenza in unica soluzione o dilazionare fino alla
estinzione sempre pagando la stessa rata,normalmente entro 5 o 10 anni.
Saluti