Cosa è, come funziona il preammortamento tecnico
Di inrosso 2 ottobre, 2009, 9:46 am
Salve ho dei dubbi circa la trasparenza ed il comportamento di alcune banche che offrono mutui con spese di istruttoria e di assicurazione pari a zero. Questo dubbio è venuto perché si dichiara che la prima rata è aumentata di un costo dovuto a causa degli interessi maturati tra la data del contratto di mutuo e la data della prima rata.
E’ lecito pagare questi soldi extra? Non è che questi soldi servono alle banche per recuperare i soldi per via dei costi di istruttoria ed assicurazione dichiarati pari a zero?
Quello che viene descritto nel quesito è il cosiddetto preammortamento tecnico ed è un’operazione diffusissima intrapresa da tutte le banche, al fine di far iniziare il piano di rimborso ad una data prestabilita (generalmente il primo giorno del mese successivo alla data di stipula del mutuo).
Il costo sottolineato nel quesito ovvero l’importo da pagare nella prima rata è la risultante di un’operazione finanziaria: Giorni di preammortamento X Capitale X tasso%annuo / 36500 un esempio concreto è riportato direttamente al seguente link: calcolo interessi preammortamento mutuo.
Generalmente il tasso di interesse applicato per il periodo di preammortamento equivale al tasso del mutuo, questo comporterà un aumento della durata del mutuo che della prima rata.
Tra le varie proposte di mutuo, ogni banca applica una propria strategia circa la durata del periodo di preammortamento, questo dato è molto marcato specialmente quando le scadenza delle rate sono trimestrali o semestrali.
Tuttavia quasi tutte le banche tendono ad addebitare questa quota di interessi a decorrere dal primo giorno del mese successivo, questo per ragioni di contabilità.
I giusti sospetti circa la buona fede dell’operazione sono giustificati dal fatto che questa spesa di interessi di preammortamento non vengono generalmente presentati in modo chiaro al cliente finale, e perché I costi dovuti dagli interessi del preammortamento non vengono riportati nel nell’ISC (indicatore di tutti i costi del finanziamento).
Per ridurre questa spesa è consigliabile concordare preventivamente con la banca una data molto vicina tra l’inizio del rimborso con quella di stipula del mutuo. Più questo intervallo è ristretto meno interessi si regalano alla Banca di turno, questo per non vanificare gli sforzi della ricerca di un mutuo conveniente, quindi attenzione!!.
Al fine di una valutazione del prodotto è opportuno verificare quanto riportato nel prospetto informativo ESIS e nell’esempio riportato sul piano di ammortamento stabilito.
A voi vi è capitato di pagare cifre esagerate per il periodo di preammortamento tecnico?
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