Cosa è il mutuo cartolarizzato
Di inrosso 18 marzo, 2009, 8:00 am
Vediamo in cosa consiste la cartolarizzazione di un mutuo ipotecario.
La cartolarizzazione del mutuo è un’operazione conosciuta con il nome anglosassone Residential Mortgage Backed Securities (RMBS).
Le banche ai sensi della legge nr. 130 del 1999, pubblicata nella Gazzetta Ufficiale n. 111 del 14 maggio 1999, possono cartolarizzare i mutui casa, questa legge permette non solo agli Istituti di Credito ma anche alle grandi società industriali, enti pubblici e piccole imprese di “passare” le proprie attività mediante i titoli obbligazionari.
Tecnicamente la banca vende i propri crediti (in questo caso mutui) a società denominate “Società Veicolo”, le quali per comprare questi crediti (mutui) emettono dei titoli obbligazionari (da qui la parola cartolarizzazione), che di conseguenza sono piazzati sul mercato. La legge che disciplina tali operazioni è, come detto, la nr. 130 del 1999, stabilisce inoltre che le “Società Veicolo” non possono svolgere altre attività se non quelle correlate alla gestione dei crediti acquisiti. La banca dovrà dunque sempre occuparsi della gestione tecnica del mutuo cartolarizzato, come l’incasso delle rate ; tutte le comunicazioni e rapporti con il mutuatario rimarranno inalterate, in poche parole per il mutuatario non cambia nulla anche in termini di adempimenti.
La legge non obbliga gli istituti di credito ad informare tempestivamente i mutuatari del processo di cartolarizzazione del mutuo, ma ad avvenuta cessione è prevista comunicazione scritta dalla quale è riportato che l’operazione non comporta sconvolgimenti contrattuali rimanendo invariati i rapporti con la stessa banca.
Perché le banche procedono a quest’operazione di cartolarizzazione dei crediti (mutui)?
Grazie a quest’operazione, le banche che hanno cartolarizzato i propri mutui, incassano immediatamente la liquidità pari al valore dei titoli obbligazionari compravenduti, senza dover aspettare il pagamento delle rate del mutuo da parte del mutuatario, annullando i rischi di insolvenza. Riassumendo vi sono una serie di vantaggi in termini di requisiti cautelari, di gestione dell’attivo e passivo, di redditività.
maria
26 agosto 2011 13:04
Chiedo scusa per il disturbo ma se è possibile gradirei un chiarimento: io e mio marito siamo cointestatari di un mutuo prima casa concesso dalla BNL nel 2006. Mio marito è stato licenziato ed abbiamo avviato pratica di sospensione mutuo. La direttrice della filiale ci ha comunicato che non è possibile sospendere il mutuo in quanto il nostro è divenuto mutuo cartolarizzato e che le società che lo gestisce non aderisce alla sospensione. In primis noi non eravamo a conoscenza di cio’ e neanche conoscevamo di queste societa’. La nostra domanda è puo’ la banca cedere questi mutui a queste societa’ senza che i mutuatari ne siano a conoscenza? e puo’ questa societa’ rifiutare di sospendere il mutuo? Aiutateci vi prego perche’ siamo ignoranti in materia!
inrosso
26 agosto 2011 16:41
Ciao Maria l’unico consiglio che possiamo darti è quello di rivolgerti direttamente ad una delle associazioni dei consumatori firmataria dell’accordo con ABI per la sospensione mutui.
Prorogata fino a gennaio 2012 qui trovi un documento sulla proroga: documento sospensione 2012;
Per quanto è a nostra conoscenza, anche se il mutuo è stato cartolarizzato, deve essere sospeso poichè voi avete comunque stipulato con BNL. Però ci potrebbero essere altri impedimenti di carattere soggettivo, quindi vi consigliamo di leggere attentamente tutta la sezione dell’accordo pubblicato sul sito della l’ABI.
Vedi Piano Famiglie.