Moratoria Mutui Del 2010, Ancora Molti Dubbi Da Chiarire
Di inrosso 12 novembre, 2009, 8:29 am
Cercheremo di fare chiarezza su un argomento molto dibattuto, parliamo della moratoria dei mutui che partirà dal prossimo Gennaio, iniziativa formalizzata dell’ABI (Associazione delle Banche Italiane) in data 21.10.2009 che prevede la possibilità, per chi ne fa richiesta, di sospendere le rate del mutuo per un periodo massimo di 12 mesi, leggi comunicato dell’ABI.
Chi potrà beneficiare saranno le famiglie a cui è cambiata la condizione economica negli ultimi mesi, per aderire si dovrà fare richiesta mediante compilazione di un modulo che dovrebbe essere disponibile, già dalla fine di questo mese, presso gli sportelli della propria banca.
Gli aspetti da chiarire sono ancora molti come ad esempio:
- le modalità di recupero delle rate non versate;
- come si pone questa iniziativa dell’ABI rispetto a tutte quelle iniziative già attivate individualmente dalle banche (ricordiamo appunto la sospensione del mutuo ottenuta da Andrea);
- conviene davvero sospendere il pagamento del mutuo adesso che i tassi sono così bassi?;
- è vero che alcune banche possono prolungare la sospensione da 12 a 18 mesi?;
- gli interessi che vanno a maturarsi durante questo periodo di sospensione momentanea del mutuo in che maniera verranno ripagati? (con i tassi relativi alla ripresa del pagamento o con i tassi di quando è stata sospesa effettivamente la rata?);
- previsione dell’euribor e se tenderà a salire in futuro;
- per chi non paga già le rate cosa succederà, come le banche si comporteranno per chi è moroso?;
- per chi ha un lavoro a progetto e non percepisce reddito ed il mutuo è cointestato, sarà consentita la sospensione?.
Andiamo per punti cercando di rispondere, ove possibile, a tutte queste domande, ricordiamo che la procedura completa della moratoria deve essere ancora definita e si tratta di un’azione unica in Europa, ma cercheremo lo stesso di analizzarne i vari aspetti.
Innanzi tutto la moratoria è partita grazie all’iniziativa di molte associazioni dei consumatori grazie alla continua ed incessante richiesta di tutti gli utenti e le famiglie (lavoratori autonomi e dipendenti), per la sospensione dei propri mutui.
Nell’attesa che la moratoria sia operativa cercheremo di capire perché sia dia necessità immediata e su come ottenere questa sospensione del mutuo dando delle indicazioni di massima e come si concretizzerà.
Per prima cosa lo stop alle rate avrà decorrenza da Febbraio 2010, diversamente da quanto annunciato inizialmente che prevedeva lo stop a partire dal Gennaio prossimo, tuttavia il tutto deve essere ancora reso ufficiale sperando che delucidazioni arriveranno quanto prima dall’ABI, il tutto dipenderà dalla disponibilità dei moduli di adesione per le famiglie che a loro volta dovranno reperire la documentazione che attesti il reale bisogno della sospensione del mutuo ( documenti che attestino la reale perdita lavoro, cassa integrazione e scomparsa di un componente del nucleo famigliare percettore del reddito a sostegno della famiglia ), forti dubbi rimangono circa la posizione da adottare per i lavoratori autonomi, per questi non sarà facile dimostrare di aver perso il lavoro (su questo aspetto le associazioni dei consumatori unitamente all’ABI si incontreranno nei prossimi giorni per pianificare una soluzione a tali problematiche), il dubbio rimane circa la flessibilità che adotteranno le Banche a concedere questa sospensione .
Una volta raccolta la documentazione ed consegnata alla propria banca, questa dovrà accertare il reale bisogno del richiedente (si sconoscono al momento i parametri a cui fare riferimento).
Circa la convenienza o meno di aderire a questa moratoria c’è da dire che attualmente i tassi di interesse dei mutui sono ad un livello così basso da far pensare che non converrebbe aderire, tuttavia questa “convenienza” poco importa a chi a perso il lavoro e non può pagare nemmeno un decimo di quanto magari le rate erano di importo elevato, quindi ben venga questa moratoria.
Nell’incontro tra associazioni dei consumatori ed ABI che si terrà nei prossimi giorni, oltre a far luce sulle modalità dell’operazione, si pretenderà una certa flessibilità da parte delle banche per chi è già moroso, in quanto a differenza di altri questi si trovavano già in un stato economico reddituale in sofferenza, le stesse associazioni non vorrebbero, che dato queste persone non hanno assolto ai loro doveri , non gli venga concessa questa opportunità adottando un atteggiamento rigido (lo scopo dell’incontro sarà anche quello di far rientrare in questa moratoria chi già non sta pagando).
Per il punto 4 (sospensione da 12 a 18 mesi) l’ABI deve definire se eventualmente concedere la sospensione anche per 18 mesi, è probabile che alcune banche che praticano già la sospensione per 18 mesi confermeranno la propria posizione.
Per il punto 5 (come verranno calcolati gli interessi) la situazione è molto complessa, ci sarà una traslazione in avanti del piano di ammortamento, per esempio un mutuo iniziale di venti anni diventerà di 21 anni e le quote capitale delle rate si porteranno in avanti di un anno, per quanto riguarda gli interessi la situazione è ancora da definire, se ad esempio verranno attuate le stesse modalità previste della moratoria per le imprese in questo caso gli interessi maturati sono stati corrisposti durante l’anno di sospensione calcolati quindi secondo gli indici di riferimento (irs, euribor) del momento. In questo caso non si avrebbero le rate di importo pari a zero nel momento della sospensione del mutuo, ma una rata composta di soli interessi.
E’ chiaro che alcune famiglie avranno il bisogno di sospendere completamente il mutuo anche per quanto riguarda la quota relativa agli interessi, quindi si sta pensando di spalmare gli interessi, che continuano comunque a maturare, nei 5 e 10 anni successivi. E’ molto probabile che ci sarà l’opportunità di scegliere le due alternative a discrezione del mutuatario e non della banca. Nel caso in cui invece si scegliesse di spalmare gli interessi nei 5 o 10 anni successivi, in futuro si avrebbero rate di importo maggiore rispetto a quelle normalmente pattuite in sede di contrattazione, infatti alla normale rata si andrà ad aggiungere la quota di interessi non pagata durante il periodo di sospensione (non saranno applicati altri interessi, interessi su interessi, altrimenti ci troveremo di fronte al cosiddetto anatocismo).
In merito al possibile rialzo dei tasso e, seppur è molto complicato fare previsioni, molto probabilmente ci sarà una ripresa al rialzo dei tassi ma comunque contenuta nel tempo.
In merito al quesito del punto 8 (mutui conitestati) si ribadisce che nulla è stato ancora definito, per questi casi analoghi si sperà che le banche assumeranno un atteggiamento poco rigidità e più flessibile, cercando di analizzare caso per caso la reale opportunità di concedere la sospensione o meno, tuttavia la decisione finale sarà a pura discrezione delle Banca; a nostro avviso si dovrà tener conto di quei casi in cui si è già esposti ad ulteriori debiti; le associazioni dei consumatori chiederanno maggiori garanzie per questi tipi di casistiche.
Stesso discorso per chi è già moroso, le associazioni cercheranno di non far escludere chi nell’ultimo anno purtroppo per via di varie vicissitudini non è riuscito a pagare il mutuo.
Per adesso vi sono troppi punti interrogativi aspettiamo ulteriori sviluppi per aggiornare questo post, nel frattempo chi vuole dire la sua è invitato a lasciare un commento nel rispetto di tutti.
Aspetteremo quando il provvedimento sarà messo nero su bianco con tutti i suoi dettagli per pronunciarci ulteriormente.
Aggiornamento del 27 Dicembre 2009, è stato siglato l’accordo tra l’ABI e le Associazioni dei consumatori riguardo la moratoria, leggi l’articolo: http://www.inrosso.com/blog/mutui/piano-famiglie-firmato-accordo-tra-abi-e-associazioni-consumatori-per-la-sospensione-dei-mutui/835
Maurizio
Visita la mia scheda
3 dicembre 2009 18:19
Sto seguento su Internet, e continuamente ricercando , per sapere se e quando ci sarà il chiarmento promessoci dalla ABI per la fine di novembre sulle modalità e sui moduli, per richiedere la sospensione per 12 mesi nel 2010. Operazione che salverebbe la ns famiglia ( e la banca .. ) da un enorme problema alle porte di insolvibilità con la banca vista la cessazione della mia attività dove lavorava anche mia moglie. Conto di riprendere a generare entrate entro la fine del 2010 ma mi serve disperatamente questo aiuto annunciato.
La mia Banca dice che non ne sa nulla a tutt’ oggi .
C’ è qualche notizia o speranza di avere chiarimento a breve ?
Grazie
Maurizio
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Eva
12 aprile 2010 01:30
Salve, Il mio compagno a contratto il mutuo con Fondiaria nel 2005 poi è stato comprato da Mediolanum da 3 anni. Lui ha perso il lavoro dal 2008, non riusciamo piu a pagare le rate da marzo. Il punto che fa male è che nella moratoria puo beneficiare della sospensione del mutuo solo uno che ha perso lavoro nel 2009-2010. Vogliamo saper se qualcuno sa cosa si puo fare per chieder un aiuto per non perdere la casa? Siamo disperati ,e non vogliamo perder la casa,gia che finora non riusciamo a trovare lavoro dove andremmo se ci mettono fuori?
Grazie.
Eva
giuseppe
28 maggio 2010 22:33
salve io volevo sapere cortesemente,se riguardo alla mia situazione lavorativa in cassa integrazione, cioe’ che lavoriamo 1 o 2 settimane al mese e il resto facciamo cassa quindi un dimezzamento di stipendio, da premettere che il nostro mutuo e’ a tasso fisso per 30 anni ed abbiamo pagato appena 2 anni, e poi e arrivata la famosa crisi che ci ha distrutti economicamente.volevo sapere se la nostra banca che e’ la BNL PARIBAS ha aderirto alla moratoria della rata intera del mutuo, o se ha aderito solo alla parte capitale e non alla quota di interessi della rata mensile se cortesemente e possibbile avere lucidazioni. perche’ la direttrice della nostra banca di rovato BS ci ha detto che non era possibile aderire alla rata completa, ma solo alla parte capitale e a noi sembra un po’ strano. per poi dopo aver compilato il modulo per bloccare solo la rata capitale ci ha chiamati e ci ha detto che nemmeno quello era possibile, e a noi sembra una furbata perche’ poi ci propose un’altro prodotto per fregarci altri soldi per altri 2 anni (ASSURDO).cortesemente rispondete grazie.