Piano Famiglie: firmato accordo tra ABI e Associazioni Consumatori per la Sospensione dei Mutui
Di inrosso 27 dicembre, 2009, 11:26 am
Il Natale è appena passato ma noi di InRosso.com con questo articolo vogliamo ricordare che di Recente l’ABI insieme a diverse Associazioni di Consumatori ci hanno fatto un bel regalo: è stato stipulato definitivamente un accordo che prevede la sospensione delle rate del mutuo.
Da una stima non Ufficiale godranno di questo regalo ben 40 mila nuclei famigliari, la moratoria è pronta e decorrerà dal 1 febbraio 2010 e non più a gennaio, le modalità operative, i parametri per permettere alle famiglie in difficoltà di sospendere il mutuo sono stati definitivamente stabiliti dopo lunghe trattative. Venerdì 18.12.2009 è stato siglato l’accordo tra L’ABI e tredici associazioni dei consumatori, vi sono alcune modifiche rispetto a quanto descritto in precedenza, questa misura riguarderà chi ha stipulato un mutuo acquisto abitazione principale fino a tetto massimo di 150,000 mila euro. Ricordiamo che la moratoria per le famiglie rappresenta un caso un unico in Europa, non esiste nessuna industria bancaria al mondo che ha dato origine a tale iniziativa, in l’Italia almeno per questo siamo primi.
Chi può fare a richiesta della moratoria?
E’ un tema che riguarda tante famiglie italiane che in questo momento per sopravvenute difficoltà finanziarie e sopravvenute difficoltà lavorative non riescono più ad onorare le rate del proprio mutuo. Tra i soggetti che hanno diritto all’accesso della moratoria c’è chi ha perso il posto di lavoro, c’è chi è in cassa integrazione, chi è in mobilità. L’iniziativa annunciata lo scorso ottobre prevede la possibilità di sospendere fino a 12 mesi i pagamenti per titolare di mutuo che abbiano subito negl’ultimi tempi un evento sfavorevole: perdita del lavoro, cassa integrazione, morte di uno dei componenti del nucleo familiare percettore di reddito, circostanze che devono essersi verificate fra il 1º gennaio e il 31 dicembre 2009.
In particolare l’operazione che rientra nel cosiddetto “piano famiglie” riguarderà i mutui inferiori a € 150.000 per l’acquisto dell’abitazione principale con il reddito del mutuatario che non dovrà superare i 40.000 euro annui di imponibile. Rientrano nella sospensione i mutuatari che hanno ritardi di pagamento fino a 180 giorni consecutivi purché questo ritardo sia dovuto alle cause ed agli eventi che determinano la sospensione, per queste persone viene sospesa la mora (maturazione degli interessi di mora) per il periodo di sospensione.
Si sospetta che non tutte le banche faranno partire l’iniziativa in contemporanea, le banche si adegueranno ma non tutte saranno in grado di partire con la stessa tempistica, anche perché per gli impiegati delle stesse banche non sarà facile gestire queste novità. Comunque si deve partire dal 1 febbraio 2010 fino al 31 gennaio 2011, l’arco temporale per il quale si devono verificare gli eventi sfavorevoli è dal 1 gennaio 2009 al 31 dicembre 2009.
Ci saranno due tipi di sospensione, sarà la banca a scegliere quale tipologia di sospensione applicare, uno è il rinvio totale della rata quindi capitale ed interessi e l’altro è rinviare solamente il capitale e si seguirà pagare gli interessi.
La lista delle banche che aderiranno alla moratoria sarà presto pubblicata sul sito dell’ABI immaginiamo che ci sarà ampia adesione, aspettiamo comunque la pubblicazione, sarà possibile trovare anche i documenti per la richiesta della sospensione e scaricarli direttamente dal sito dell’ABI, inoltre i moduli verranno distribuiti anche presso le filiali delle banche. Si dovrà presentare la richiesta a partire dal 1 febbraio 2010.
Cosa si intende per nucleo famigliare?, è possibile anche per la persona singola usufruire della moratoria?, che tipo di licenziamento deve essere applicato al fine di ottenere la sospensione?, queste sono solo alcuni dubbi leciti a cui cerchiamo di dare una risposta, innanzitutto si precisa che nell’accordo non si parla di nucleo familiare ma di singolo mutuatario, quindi solo l’intestatario del mutuo ha diritto alla richiesta della sospensione. Per chi perde il posto il lavoro l’importante è che non sia stato licenziato per giusta causa o ai sensi dell’art. 18 della legge 300 del ’70, altrimenti non si rientrerà nella possibilità di aderire alla moratoria, mentre per il resto rientrano tutte le altre tipologie di cessazione del lavoro a prescindere dalla tipologia di contratto in essere (determinato, interminato, atipico). Per chi è stato licenziato per giusta causa rimane la possibilità, aldilà della moratoria e a seconda della singola situazione personale ,di prendere contatto con il direttore della banca e cercare di trovare una soluzione transitoria con la singola banca. Nel nucleo famigliare se il coniuge ha perso il lavoro ma non è l’intestatario del mutuo, non si avrà diritto alla sospensione in quanto nell’accordo non è prevista la figura del nucleo familiare ma bensì il mutuatario (unico ad avere diritto alla sospensione).
Sull’ intera operazione non sono previsti ne interessi di mora, spese istruttoria, commissioni, ne garanzie accessorie, ne alcun costo.
Mutui cartolarizzati…possono essere sospesi?
L’ ABI a sempre affermato che i mutui cartoralizzati possono essere surrogati, estinti anticipatamente e sospesi. Ricordiamo che l’adesione è volontaria da parte della banca, quindi se la banca aderisce deve farlo in maniera totale non può trovare scusanti che non siano quelle non riportate nell’accordo.
Per chi è un libero professionista è possibile aderire alla moratoria?
Se il mutuatario è un libero professionista certamente può aderire in quanto l’accordo parla di morte o insorgenza di condizioni di non autosufficienza che riguardano tutti a prescindere dalla professione che si svolge, si vuole agevolare chi ha perso definitivamente ogni tipo di entrata quindi la perdita del lavoro per cause non dipendenti dalla volontà della persona, che ha portato alla difficoltà di onorare effettivamente il rimborso delle rate. Tuttavia va precisato che può aderire chi effettivamente ha avuto una cessazione del rapporto di lavoro e non una riduzione, nel caso in cui quindi il libero professionista nel corso del 2009 abbia avuto un giro di affari al disotto della soglia prevista dei 40.000 euro di reddito imponibile (quello che esce dalla dichiarazione) non può aderire comunque alla moratoria. Possono aderire chi ha chiuso definitivamente propria partita iva.
Quali mutui possono essere sospesi?
Come già detto possono essere sospesi i mutui contratti per acquistare al propria abitazione principale, per ristrutturazione e costruzione, quindi possono essere sospesi i mutui a tasso fisso, misto e variabile. Nel periodo di sospensione continueranno comunque a maturare gli interessi, se si sospende la sola quota capitale si continuerà a pagare di fatto gli interessi durante il periodo di sospensione, nel caso invece si sospenderà tutta la rata si avrà la traslazione della durata del finanziamento per il periodo di sospensione e matureranno gli interessi sul debito residuo, questi interessi in più maturati verranno spalmati senza l’applicazione di ulteriori interessi per un determinato periodo che sarà fissato tenendo in considerazione la capacità di rimborso del cliente.
Perplessità:
E’ giusto sottolineare che non tutte le associazioni dei consumatori hanno sottoscritto l’accordo in quanto ritengono che la moratoria è più a vantaggio del sistema bancario che delle singole famiglie. L’Adusbef afferma (come si può leggere in questo comunicato stampa), che il protocollo ABI ha condizioni troppo onerose e vi è il pericolo di applicare “fior di interessi ricapitalizzati con pratiche anatocistiche (nel caso in cui si richiedano pagamenti di rate prima della scadenza contrattuale)”.
Noi di InRosso.com non stiamo a verificare o a giudicare se quanto affermato dall’Adusbef sia vero o meno, o che la moratoria sia una vera ancora di salvataggio, ci preme sottolineare che aldilà dei costi, svantaggi ecc.ecc. le famiglie non riescono più a pagare le rate, quindi secondo noi è meglio aderire ed in questo periodo di sospensione trovare delle soluzioni che permettono di salvare il salvabile. Quindi prima di vedersi pignorare la casa dalla banca forse è meglio venderla o trovare un prestito a condizioni migliori magari ricorrendo alla surroga. Sfruttiamo a dovere questo tempo prezioso e che tutti noi facciamo un mea culpa soprattutto chi ha stipulato un mutuo fin dall’inizio troppo costoso, con delle rate eccessive rispetto a quanto guadagniamo.
Qui di seguito trovate i link a documenti Ufficiali sulla moratoria:
- Comunicato stampa dell’ABI, vai;
- Testo dell’accordo tra l’ABI e le Associazioni dei consumatori per la sospensione delle rate del mutuo, vai;
- Documento tecnico dove si possono trovare ambito sull’applicazione, caratteristiche della moratoria, presentazione della richiesta, elenco degli eventi sfavorevoli che determinano la sospensione, fac simile modulo per la richiesta, vai;
- Scheda tecnica ed alcune risposte a domande specifiche, vai.
Negri Fabio
28 dicembre 2009 10:28
Salve ,ho letto l’articolo e mi chiedo per uno come me che il mutuo e’ superiore al tetto massimo di 150.000 avro’ lo stesso il diritto avendo tutte le caratteristiche per la sospensione ? come posso sapere se sono nel diritto visto lammontare della cifra superiore al tetto massimo ? dovro’ continuare a pagare la differenza tra il mio mutuo e i 150.000 e’ possibile che questo avvenga ? Ringrazio tutti quelli di InRosso e speranzoso auguro a tutti una buona giornata.
Negri Fabio
inrosso
30 dicembre 2009 10:19
Caio Fabio putroppo l’accordo prevede espressamente il tetto dei 150.000 mila e seppur avendo tutti i requisiti soggettivi per aderire rimane secondo noi difficile pensare che la Banca conceda la sospensione mediante la moratoria. Sempre se la sua Banca scelga di far parte dell’accordo proposta da ABI e Associazioni dei Consumatori. Inoltre pare impossibile applicare la soluzione da lei proposta ovvero una parte del debito (fuori dei 150.000) da restituire e l’altra da sospendere.
Comunque non le costa niente provarci e presentare la richiesta, magari con la sua banca può trovare una soluzione differente.
Cordiali saluti.
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ferdinando reali
5 gennaio 2010 12:59
Salve ,ho letto l’articolo e Vi chiedo per uno come me che il mutuo e’ inferiore al tetto massimo di 150.000 con nucleo famigliare di 4 persone ,mia moglie e’ disoccupata e io sono in mobilità dal 5 dicembre 2009 la banca con la quale ho stipulato il mutuo e’ la barclays (inglese) avro’ lo stesso il diritto avendo tutte le caratteristiche per la sospensione ? come posso sapere se sono nel diritto visto che la banca mi ha risposto che non segue le leggi italiane e che non aderiscono a questa legge.
Ringrazio anticipatamente e speranzoso di una Vostra risposta porgo
Distinti saluti
Ferdinando Reali
inrosso
28 gennaio 2010 19:07
Ciao Ferdinado Reali, non è che la Barclays essendo una banca inglese non deve rispettare le leggi Italiane anzi dato che opera sul territorio nazionale come tutte le banche deve rispettare il codice come tutte le altre, il problema semmai è che l’adesione al piano famiglie è a titolo facoltativo per le banche e non obbligatorio.
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Gennaro Emilio
28 gennaio 2010 10:49
Buongiorno: un dubbio. Se un lavoratore non è stato licenziato, ma il suo datore di lavoro è in continuo ritardo con il pagamento dello stipendio (nello specifico si tratta di 6 mesi di arretrati) e quindi il lavoratore non riesce a far fronte al pagamento puntualmente, può chiedere la sospensione del mutuo?
GRazie
inrosso
28 gennaio 2010 18:57
Ciao Gennaro Emilio putroppo l’accordo siglato non contempla il tuo caso ma solo se ti trovi in stato di cassa integrazione o licenziato, sembra assurdo ma tecnicamente non è fattibile, prova a contattare una associazione dei consumatori che ha ederito al piano fatti seguire da loro o prova a spiegare il tutto direttamente alla tua banca. Di sicuro potresti presentare le dimissioni per giusta causa, ma questo è un altro discorso e molto personale.
giovanna
12 gennaio 2011 18:49
io mi sono licenziata per giusta causa ,visto che il mio datore di lavoro era indempiente al contratto in quanto non mi pagava,ho presentato domanda di sospensione del mutuo ,ebbene, mi è stata rigettata perchè non sono stata licenziata ma dimessa benchè per giusta causa che tecnicamente è come essere stata licenziata. è possibile che bisogna rivolgersi sempre ai legali per fare rispettare quel che dice la legge?
inrosso
30 gennaio 2010 09:57
Oggi è stata pubblicata una notizia circa l’adesione di Unicredit all’accordo tra ABI ed Associazioni Consumatori per la sospensione delle rate del mutuo:
http://www.ilsole24ore.com/art/SoleOnLine4/Finanza%20e%20Mercati/2010/01/unicredit-moratoria-abi-aumento-capitale.shtml?uuid=2c2d1a34-0d1a-11df-a8e3-e5834f89f27d&DocRulesView=Libero
Miriam
1 febbraio 2010 13:00
Salve! Ho un mutuo cointestato con mio marito di €133.000 stipulato a maggio 2008 con la banca popolare di Novara:il 31/12/09 mi è scaduto l’ennesimo contratto a tempo determinato e ora sono disoccupata. Mio marito percepisce uno stipendio di circa €900 mensili,quindi siamo fortemente al di sotto della soglia di reddito prevista per la moratoria. Possiamo richiedere anche noi la sospensione del mutuo o nn ne abbiamo i requisiti? Grazie
inrosso
3 febbraio 2010 23:26
Ciao Miriam come per tutti devi vedere se il tuo Isituto Bancario ha aderito alla moratoria, per il mutuo cointestato secondo noi avete diritto alla moratoria, come per tutti vi consigliamo di contattare una delle associazioni firmatarie e di presentare la domanda.
antonio
1 febbraio 2010 16:15
sono pensionato, inps per errore mi ha dimezzato la pensione per tre mesi. i miei figli sono tornati a casa disoccupati, ho subito un infarto e sono al 75 per cento d invalidita, ho i requisiti reddituali, ho diritto alla moratoria?
inrosso
3 febbraio 2010 23:21
Ciao Antonio la moratoria può essere richiesta solo dall’intestario del mutuo ipotecario e non da altri soggetti, gli eventi sfavorevoli (perdita lavoro, cassa integrazione ecc. ecc.) devono essere “comparsi” nel corso dell’anno 2009.
Ti consigiamo di leggere attentamente questo documento che riporta le condizioni tecniche dell’accordo.
Sandra
4 febbraio 2010 11:33
Ho perso il lavoro a maggio, è stata presentata la richiesta per la sospensione del mutuo a settembre ‘Progetto Insieme’. Avevo tutti parametri se non che è stata fatta richiesta non entro i due mesi dal licenziamento ma nel momento in cui non potevo più sostenere le rate.
Non mi è stato comunicato, quindi come da consiglio della banca stessa, proseguo con il non pagamento delle rate.
Ieri vengo contattata dall’avvocato che segue i recuperi crediti della Banca e scopro che la mia richiesta non era stata accettata. Oggi chiamo la banca per il ? Piano Famaiglie’ e nonostante abbia le stesse condizioni ma il mutuo erogato è di 160.000 (anche se per 3 anni le rate sono state pagate correttamente) mi viene detto che non rientro quindi tra i ‘fortunati’.
Ora mi domando, ovviamente il mio interesse è quello di riuscire quanto prima a riprendere con una situazione stabile il pagamento delle rate, ma al momento non mi è proprio possibile. Cosa devo fare? Arriveranno a pignorare la casa nonostante tutte le mie buone intenzioni future? Non c’è modo che possa rientrare visto l’errore precedente di non comunicazione da parte della banca? Mi viene detto di trattare con l’avvocato … è assurdo. Questo piano dovrebbe aiutare chi ha la volontà ma al momento la non disponibilità. Grazie per l’attenzione
inrosso
4 febbraio 2010 11:47
Si Sandra hai perfettamente ragione purtroppo il Gruppo unicredit, a differenza dei Monte dei Paschi non ha attuato nessuna condizione migliorativa rispetto all’accordo, parlo per quanto riguardo il tetto massimo.
Il consiglio a questo punto è quello di far mediare la tua situazione con una associazione firmataria.
Filippo.Z
14 febbraio 2010 12:52
Salve a tutti………..attenzione a chi avesse intenzione di richiedere la sospensione del Mutuo.
Anch’io avrei voluto aderire e pur avendo i requisiti adatti e avendo visto che la mia Banca aveva sottoscritto l’adesione ho fatto un passo indietro dopo aver saputo che in realtà gli interessi durante il periodo di sospensione continuano a maturare ed alla fine dei 12 mesi devono essere corrisposti fin da subito con inevitabile aumento della rata!!
Mi chiedo se sia meglio stringere la cinghia e continuare a pagare la rata originaria o non pagare per un anno e pagare di più in seguito.
Io ho scelto la prima opzione……….a voi la scelta e prestate molta attenzione perchè le Banche non regalano nulla!!!!!
Filippo.Z
14 febbraio 2010 13:23
State attenti……….fatevi calcolare la rata che andrete a pagare alla fine della moratoria………non cascateci perchè rischiate di essere più in difficoltà di adesso alla fine dei 12 mesi!!!!
inrosso
14 febbraio 2010 19:29
Ciao Filippo buona osservazione è giusto farsi fare un calcolo preventivo, su questo punto cogliamo l’occasione per dire che se viene sospesa solo la quota capitale, per alcuni la moratoria non ha molto senso soprattutto per chi si ritrova nella fase iniziale di rimborso; si sa la quota interessi è molto alta rispetto la quota capitale. La moratoria potrebbe essere un vantaggio per chi adesso ma anche in futuro prevede di non riuscire più a pagare, ed invece di vedersi pignorare la casa valuti la vendita della stessa.
Sandra
17 febbraio 2010 10:16
Si, sarebbe giusto farsi fare un calcolo preventivo ma da chi?
Rapporto tra cliente e banca inesistente!!!
Mi domando come sia possibile parlare direttamente con un responsabile di UNICREDIT Banca di Roma S.p.A. o UniCredit Family Financing Bank S.p.A. che si occupa appunto del mio finanziamento.
Sono stata alla banca dove ho erogato il mutuo e funzionari, direttore di agenzia compreso, mi dicono che non è loro prerogativa e possono solo inviare le mie richieste per iscritto a Milano??? Come??? non esiste un rapporto diretto e soprattutto di persona per comunicare se non tramite lettere a cui avrò risposta??? C’è nessuno che può indicarmi la strada per come far arrivare direttamente ai vertici? a costo di prendere e andare a Milano ma vorrei parlare con qualcuno!!! Vorrei tanto poter cambiare banca ma ora (per responsabilità anche di loro ma che non vogliono certamente assumersi) non mi è più possibile.
antonio
17 febbraio 2010 11:08
a Sandra,
anche io come te sono stato in banca all unicredit di Taranto, devo dire la verita’, il funzionario sig. Lupoli, e’ stato molto gentile, ma anche a me a fatto capire che
loro non possono fare nulla, sono legati alla sede centrale di Milano, dove sono molto categorici e si attengono strettamente a quello che prevede l’ accordo. Per riempire la modulistica e tutto il necessario mi ha dedicato molto tempo, ma adistanza di due settimane circa non so niente. Penso tuttavia che tutto questo si risolva in una grossa bolla di sapone. Pero’ mi pare strano che a te non ti aiutino in quanto sia la sede di milano che il numero verde indica che la pratica debba essere inoltrate tramite la sede periferica di competenza. Saluti antonio
Sandra
17 febbraio 2010 15:01
ciao Antonio e grazie.
Purtroppo io alla mia banca non ho avuto lo stesso trattamento . La documentazione che mi sono scaricata da internet l’ho presentata alla banca per farla spedire a Milano.
La cosa che mi ha veramente sconvolto è come non ci sia rapporto tra direttore/funzionario e cliente e che capisco che UNICREDIT sia un Gruppo Bancario e che pertanto subentri Milano per la situazione finanziamenti ma dovrebbero pur esistere i contatti ai vertici per seguire un cliente, altrimenti per i direttori siamo davvero solo un numero, quello del finanziamento, e non persone.
clara
19 febbraio 2010 11:41
Ho un mutuo cointestato con mio marito,mio padre e mia sorella(solo così ce lo hanno potuto concedere)presso la banca S.paolo.
Io e mio marito abbiamo perso il lavoro a causa di eccesso del personale,possiamo avere la sospensione delle rate mutuo?grazie.
roberto
7 marzo 2010 18:43
ho presentato la domanda alla mia banca per la sospensione del mutuo.
mi hanno dato una risposta verbale che la mia domanda e’ stata respinta in quanto il mio mutuo e’ stato cartolizzato e di rivolgermi alla societa’ detentrice.
in quanto la societa’ stessa non ha aderito alla moratoria (la mia banca e’ la bnl gruppo paris bank)
Io non ho mai saputo di questa cosa,
devo rivolgermi alla societa? oppure la legge mi consente di avvalermi alla banca stessa
inrosso
8 marzo 2010 09:02
Ciao Robero nel documento tecnico dell’accordo per la sospensione delle rate del mutuo, al punto 1 Ambito applicazione intervento è ripotarto ciò:
Puoi scaricare il documento tecnico e tutti i relativi documenti sul sito dell’ABI e farlo presente alla tua Banca sempre se aderisce al piano famiglie, questi i link:
documento tecnico (dove abbiamo prelevato quello che interessa a te);
FAQ (domande e risposte ai quesiti più importanti);
Banche aderenti (elenco aggiornato adesso al 5 marzo 2010)
qui trovi tutto
Ciao.
Salvatore Zarbotti
Visita la mia scheda
29 maggio 2010 00:09
scusate sapete dirmi se essendo stato licenziato dal lavoro a fine marzo del 2010 posso avere diritto alla sospenzione del mutuo? grazie da salvatore
Ceppi Erika
28 novembre 2010 13:49
ciao io ho sospeso il mutuo perchè l’ex datore di lavoro di mio marito non pagava più,siamo andati tramite sindacati e ora è quasi tutto a posto,ma mi hanno concesso solo sei mesi di sospensione del mutuo di 114.000.00 euro ora mio marito non riesce a trovare un lavoro ho chiesto una proroga ma non me l’hanno concessa,posso rivolgermi a qualcuno?grazie della cortese attenzione
giuseppe
26 dicembre 2010 19:19
salve sono giuseppe ho fatto domanda per la sospensione del mutuo ho perso il lavoro la mia banca mi ha riggetato la richiesta sono 2 mesi che non pago le rate.. che devo fare….
lucia cangemi
28 agosto 2011 16:13
salve mi chiamo lucia volevo sapere se questa moratoria e pure x i finanziamenti di 14mila euro perche ho un grande problema un mese fa e morta mia madre e ha fatto un finanziamento dove garante e mio padre adesso viviamo con una pensione di 500 euro e non riesco a pagare il finanziamento fatto da mia madre ahh dimenticavo mio padre e garante di questo finanziamento anche mio padre ha due finanziameni in corso uno di 152 euro e l altro di 84 euo per un totale di 240 volevo sapere se posso chiedere la sospensione x tutti e tre i finanziamenti grazie